Tips Mudah Menabung Agar Menjadi Kebiasaan

Tips Menabung untuk Pemula – Empat tahun bekerja, tabungan saya masih di bawah sepuluh juta. Padahal rasa-rasanya gaji lumayan dan juga belum ada tanggungan. 

Ke mana uang pergi? Duh, melihat tabungan rasanya perih hati. 

Sampai bertanya-tanya, bagaimana tips menabung dengan mudah dan cepat?

Ya, itu gambaran saya tujuh tahun silam. Kala itu, saya masih menempuh studi D-IV di STAN Bintaro. Sebagai pegawai tugas belajar, saya mendapatkan gaji utuh setiap bulannya ditambah dengan tunjangan belajar.

Namun, gaya hidup tak terkontrol. Gaji seringkali habis tak bersisa.

Muda, lajang, dan berpenghasilan adalah kombinasi yang potensial untuk menghambur-hamburkan uang. Setiap hari, saya bersama teman-teman makan di luar, nonton, atau berkaraoke. Ya, tak heran jika gaji menguap begitu saja.

Akibatnya, bisa ditebak. Boro-boro bisa berinvestasi. Tabungan pun hanya beberapa juta. Di titik itu, saya tersadar.

Saya harus lebih mengatur keuangan.

Mulai bekerja lagi di tahun 2015 setelah tugas belajar dua tahun adalah titik balik saya untuk mulai menabung. Alasannya, karena saya memiliki tujuan untuk bisa umroh bersama keluarga. Motivasi itu membuat saya mulai mengerem pengeluaran yang tak perlu.

Pelan-pelan, tabungan bertambah. Setelah tabungan saya cukup, saya pun memulai berinvestasi.

Andai saja saya menabung lebih dini, bisa jadi saya memiliki lebih banyak tabungan dan juga investasi.

Namun, nasi telah menjadi bubur. Jadi, untukmu yang sedang berjuang menabung. Mari kita identifikasi dulu penyebab gagal menabung sebelum saya bagikan tips menabung yang sudah berhasil saya praktikkan. Dari yang tak pernah bisa menabung hingga kini minimal bisa menabung 100 juta dalam setahun!

Penyebab Gagal Menabung

Sebelum mengetahui kiat-kiat untuk menabung, kita perlu mengidentifikasi dulu apa saja kira-kira penyebab gagal menabung.

Menabung itu tidak mudah.

Penyebab gagal menabung yang utama adalah kesulitan mengatur keuangan. Sesuatu yang sering kali bisa kita kendalikan.

Yuk, mari kita identifikasi faktor apa saja yang sering membuat gagal menabung berdasarkan pengalaman yang saya alami.

Pertama, gaya hidup boros.
Makan adalah kebutuhan tetapi apa yang kita makan menunjukkan gaya hidup. Misalnya, apabila saya jajan di warung, paling-paling saya hanya menghabiskan sepuluh ribu rupiah untuk sekali makan. Namun, saya kerap kali menghabiskan minimal tiga puluh ribu untuk sekali makan di mal bersama teman-teman kala itu.

Ingatlah bahwa menaikkan gayahidup itu mudah, tetapi menurunkan gaya hidup yang sudah terlanjur tinggi itu susah!

Kedua, tidak memiliki target finansial

Gajian ya gajian saja. Beli barang ya beli saja tanpa berpikir panjang. Nggak ada rencana finansial tertentu untuk dicapai. Katanya, you only live once? Sounds familiar?

Ya, itu gambaran saya dulu.

Setelah memiliki target umroh bareng keluarga, barulah kondisi finansial mulai tertata.

Ketiga, kurang motivasi untuk menabung

Percaya atau tidak, saya memiliki teman yang diputuskan oleh pacarnya karena tidak bisa menabung. Jadi, kedua orang teman saya ini sudah membicarakan pernikahan di awal tahun, ternyata di akhir tahun tabungan si lelaki tidak bertambah. Sang perempuan pun mempertanyakan keseriusan sang lelaki dan berujung pada perpisahan keduanya.

Si laki-laki ini pernah bercerita kepada saya kalau dia memang tidak bisa menabung. Menurutnya, dia akan bisa menabung setelah menikah. Ia mengatakan kalau ia tidak memiliki motivasi menabung.

Kan bulan depan gajian lagi?

Begitu katanya. Makanya ia tak segan-segan mengeluarkan satu juta rupiah untuk satu kemeja bermerek.

Keempat, impulsif dalam berbelanja

Awalnya hanya ingin cuci mata di mal, eh akhirnya berakhir dengan tentengan belanjaan yang tak diperlukan. Belum lagi apabila ada diskon yang menggoda. Apabila kamu sering belanja karena dorongan adanya nafsu belanja yang datang tiba-tiba (tanpa perencanaan), hati-hati kamu mengalami impulsive buying.

Kelima, tidak ada uang untuk ditabung

Alasan tidak bisa menabung selanjutnya adalah tidak ada sisa uang untuk ditabung. Mengapa? Karena pengeluaran sudah sama dengan pendapatan, syukur-syukur tidak besar pasak daripada tiang.

Nah, dengan mengidentifikasi penyebab gagal menabung, kita bisa mulai memetakan langkah-langkah yang bisa dilakukan agar menabung tak sekadar wacana!

Are you ready? Here we go!

Tips Menabung Mudah

Pertama, mulailah dari mencatat pengeluaran

Apakah kamu merasa kalau kondisi keuanganmu perlu diperbaiki? Apakah kamu berjuang untuk menabung tapi selalu merasa gagal? Namun, kamu bingung mulai dari mana. Apa yang pertama harus dilakukan untuk memperbaiki kondisi keuangan. Saya pernah menuliskan mengapa kita harus mencatat pengeluaran untuk memperbaiki finansial.

Maka, mulailah dari mencatat pendapatan dan pengeluaran, terutama pengeluaran setiap harinya.

Mengapa? Karena kita tidak bisa mengukur apa yang tidak tercatat!

Ketika saya mulai mencatat pengeluaran di tahun 2015, saya tahu bahwa saya menghabiskan terlalu banyak uang untuk jajan di minimarket. Sekali beli jajan mungkin hanya 20-30 ribu, tetapi jika dalam sebulan saya bisa jajan 20 kali, saya menghabiskan minimal 400ribu sebulan untuk jajan cemilan.

Lumayan kan kalau saya bisa menghemat setengahnya saja?

Nah, dengan mencatat pengeluaran setiap harinya, kita akan mengetahui pos mana saja yang menjadi titik bocor pengeluaran kita dan darimana kita bisa menghemat untuk ditabung.

Kedua,  tetapkan tujuan menabung (saving for purpose)

Hal apa yang paling kamu idam-idamkan dan bisa dibeli dengan uang? Apapun bisa menjadi tujuanmu menabung seperti biaya pernikahan, biaya liburan, umroh, handphone baru, dan sebagainya.

Jika kamu memiliki tujuan menabung, kamu akan semakin bersemangat untuk menyisihkan uang. Tujuan menabung akan membuat kondisi finansial terarah.

Misalnya, seperti sudah saya ceritakan di atas, saya mulai intens menabung ketika saya memiliki keinginan untuk umroh bersama keluarga.

Ketiga, menabung di awal gajian

Selama tahun-tahun awal bekerja, saya melakukan kesalahan finansial yakni saya baru menabung dengan sisa gaji, bukan menyisihkan gaji untuk ditabung.

Misal, saya gajian setiap tanggal 1. Baru di akhir bulan saya menabung dengan sisa gaji. Jadi, berapapun selisih antara pendapatan dan pengeluaran bulan itulah yang menjadi tabungan, itupun jika ada sisa.

Hingga, kemudian saya menyadari bahwa saya HARUS menabung di awal gajian. Jadi, ketika gajian, saya langsung menyisihkan sejumlah tertentu di awal.  

Apa perbedaannya?

Jika kita menabung sisa gaji, maka kita tidak mengatur pengeluaran. Namun, apabila kita menyisihkan gaji di awal, maka berapapun sisanya itulah yang akan kita gunakan.

Misal, dengan gaji lima juta rupiah, sisa gaji di akhir bulan 200 ribu rupiah yang kemudian ditabung. Artinya, pengeluaran sebulan 4,8 juta rupiah. Apabila kita menyisihkan gaji di awal, katakanlah 500 ribu, maka kita memiliki target pengeluaran sebesar 4,5 juta rupiah.

Gaya hidup akan menyesuaikan uang yang ada.

Percayalah bila kita memiliki 4,8 juta atau 4,5 juta untuk dibelanjakan, akan sama-sama habis pada akhirnya.

Ohya, menyisihkan gaji ini tidak terkait dengan besar kecilnya pendapatan. Jika penghasilanmu harian, kamu juga bisa menyisihkan sebagian pendapatan untuk ditabung.

Tips menabung harian sama saja dengan tips menabung untuk orang yang memiliki gaji bulanan. Bedanya di waktu penyisihan uang yang dilakukan per hari.

Keempat, pisahkan rekening tabungan

Pemisahan rekening merupakan hal yang penting untuk mendukung keberhasilan menabung. Mengapa? Karena kamu akan berfokus pada rekening tabungan itu dan tidak tercampur dengan hal yang lain sehingga menghindari tabungan ‘terusik’.

Setidaknya kita memiliki dua rekening : rekening operasional untuk kebutuhan sehari-hari (bisa berasal dari rekening gaji) dan rekening tabungan.

Misalnya, setiap gajian, saya langsung transfer sejumlah tertentu ke rekening tabungan agar uangnya tidak terpakai dan benar-benar bisa ditabung.

Kelima, gunakan fasilitas autodebit atau fitur transfer berkala

Transfer manual dari rekening gaji ke rekening tabungan membutuhkan komitmen dan kedisiplinan. Oleh karena itu, untuk mendukung tujuan menabung berhasil, kita bisa menggunakan fasilitas autodebit atau fitur transfer berkala.

Misalnya, dengan kita membuka tabungan rencana di bank akan dilakukan autodebit dari rekening utama ke rekening tabungan rencana.

Apabila tidak menggunakan tabungan rencana, kita bisa juga menggunakan fitur transfer berkala atau transfer berulang yang biasanya ada pada fitur mobile banking.

Tabungan rencana atau transfer berkala akan membuat kita mau tak mau berkomitmen untuk menabung.

Keenam, buat rekening tabungan susah diakses

Uang itu amat menggoda untuk digunakan. Jadi, apabila kita sudah menyisihkan sejumlah tertentu untuk ditabung dan memisahkannya ke rekening tabungan, buatlah rekening yang susah diakses.

Maksudnya, tidak perlu membuat internet banking atau sms banking yang membuka kemudahan bertransaksi. Dalam tingkat ekstrem, buatlah rekening tabungan tanpa kartu ATM sehingga jika mau mengutak-atik rekening itu harus ke bank yang membutuhkan upaya ekstra.

Intinya, menjadikannya susah agar kita bisa berpikir ulang sebelum menggunakan rekening tabungan tersebut.

Ketujuh, start small

Jika kamu ingin membangun sebuah kebiasaan, termasuk menabung, mulailah dengan langkah kecil. Hal ini akan berefek ke psikologismu. Misalnya, nggak usah muluk-muluk mau menabung 50% dari gaji, mulailah dari 10% gaji terlebih dahulu.

Di awal gajian, saya menyisihkan sekitar 10% gaji untuk ditabung. Jumlah yang mungkin sedikit tetapi memberikan efek psikologis di awal bahwa saya sudah (bisa) menabung. Selanjutnya, saya kembali berkomitmen menambah tabungan di akhir bulan. Tujuannya untuk menambah motivasi mengerem pengeluaran yang tidak perlu selama sebulan tersebut karena tahu harus ada yang ditabung di akhir bulan.

Jadi, mulailah dengan langkah kecil. Ingat, kebiasaan menabung bukanlah hal instan.

Membangun kebiasaan adalah hal yang penting dalam menabung. Setelah konsisten menabung pada tingkat tertentu, perlahan kita akan lebih mudah jika ingin meningkatkan persentase atau jumlah gaji yang ditabung.

Kedelapan, tambah penghasilan atau kurangi pengeluaran

Ada dua pilihan untuk menambah tabungan : menambah penghasilan atau mengurangi pengeluaran. Mana yang lebih mudah untukmu? Bagi saya, lebih mudah untuk mengurangi pengeluaran dibanding menambah pendapatan. Saya pun menimbang berkali-kali sebelum berbelanja : apakah barang ini saya butuhkan? Apakah barang ini saya butuhkan sekarang?

Pilihlah yang lebih mudah untukmu.

Kesembilan, evaluasi berkala

Sesuatu yang tidak dievaluasi akan sulit untuk diukur. Maka, mengevaluasi kegiatan menabung adalah hal yang perlu dilakukan. Apakah sudah konsisten menabung setiap bulannya? Apakah persentase atau jumlah tabungan bertumbuh?

Dengan mengevaluasi kegiatan menabung secara berkala, kita bisa mengetahui titik lemah dan memperbaikinya.

Jika konsisten, hal yang pada awalnya sulit lama-lama akan menjadi mudah karena sudah menjadi kebiasaan. Begitu pula dengan menabung.

Kebiasaan menabung akan membuat kita lebih disiplin dalam mengatur keuangan sehingga bisa memperbaiki kondisi keuangan secara keseluruhan.

Tips-tips menabung di atas sudah saya praktikkan dan berhasil. Perlahan-lahan saya pun mulai membangun kebiasaan menabung.

Setelah memiliki tabungan yang cukup, saya pun mulai berinvestasi. Mengapa? Karena investasi memerlukan ‘uang dingin’ alias uang tidak terpakai. Investasi merupakan kegiatan beresiko yang bertujuan memperoleh imbal hasil.

Jadi, bisa dibilang memiliki tabungan adalah awal dari kondisi finansial yang baik. Insya Allah.

Apalagi bagi saya yang menjadi generasi sandwich alias tak memiliki sokongan finansial dari orang tua, perencanaan keuangan merupakan hal yang krusial.

Ngomong-ngomong, apa tips menabung yang sudah kamu praktikkan? Share, yuk!